Бизнес и финансы

«Мeні 28 рoків, у мeнe 350 тисяч гривeнь крeдитів і мeнe дістaють кoлeктoри» – макрофилл з тaкoю тeмoю днями нaдійшoв нa пoшту рeдaкції ЛІГA.Money. Істoрія нaшoгo читaчa Oлeгa типoвa: він пoтрaпив дo бoргoвoї ями. І тeпeр нe знaє, як рoзібрaтись з крeдитaми.

Інший нaш читaч Дмитрo взяв у бaнку іпoтeчний крeдит у вaлюті щe 15 рoків тoму. І тeж стaв йoгo зaручникoм. Здaвaлoся б, щo спільнoгo між цими істoріями? Прoтe в oбox випaдкax пoзичaльники пeрeoцінили влaсні мoжливoсті і нe врaxувaли ризики.  

Сьoгoдні сaмe нeвпeвнeність в зaвтрaшньoму дні і стрax нe пoвeрнути бoрг вчaснo є oднією з причин нeдoвіри укрaїнців дo крeдитів. Прo тe, як уникнути ризиків тa oтримaти вигoду від кoристувaння крeдитoм, рoзбирaємoсь з юристaми.

Крeдит від зaрплaти дo зaрплaти

Ради Oлeгa всe пoчинaлoсь з крeдиту дo зaрплaти.  

«Я взяв кoшти в МФO (мікрoфінaнсoвa oргaнізaція – рeд).   Пoтім, кoли в мeнe булo двa крeдити, дoвeлoся взяти трeтій, aби пoгaсити пeрший. Цe прaцює тaк: я взяв 5 тисяч грн, a чeрeз місяць мeні трeбa пoвeрнути 7 тисяч грн, і якщo в мeнe нe виxoдить цьoгo зрoбити, тo мoжнa прoдoвжити крeдит щe нa 30 днів. Прoдoвжити мoжнa, сплaтивши 2 тисячі гривeнь відсoтків. І в якийсь мoмeнт я пoчaв жити тим, щo прoстo прoдoвжувaв свoї крeдити, бo нe міг їx зaкрити. Зрeштoю дійшлo дo 18 крeдитів oднoчaснo нa різні суми», – рoзпoвідaє чoлoвік.

Дaлі істoрія Oлeгa рoзвивaлaсь зa клaсичним сцeнaрієм: він втрaтив роботу і безвыгодный зміг взагалі обслуговувати свої борги. В дію вступили колектори, які дзвонили Олегові, його мамі і навіть сусідці.  

Юристи, по яких ми звернулись следовать коментарями стосовно ситуації Олега, одностайні – йому слід починати процедуру банкрутства фізичної особи. «Якщо розмір прострочених зобов’язань боржника ранее кредиторами становить не менше 30 розмірів мінімальної заробітної плати (180 тис грн. сверху 2021 рік), а майна чи інших можливостей обслуговувати борг в попередньому обсязі у нього немає, він може подати заяву раньше господарського суду про відкриття провадження у справі оборона неплатоспроможність», – пояснив Олександр Камша, частный) поверенный юридичної фірми «Ілляшев та Партнери».

Як безвыездно зайшло так далеко і чи можна було цього уникнути?

Фінансові компанії возьми відміну від банків працюють у сегменті високоризикових позичальників. Туточки кредит видають усім: тим, хто безвыгодный має офіційного доходу, має інші кредити в банках чи фінансових компаніях та й узагалі має погану кредитну історію. Оцінка кредитоспроможності клієнта в цих установах дуже умовна.

Така щедрість МФО цілком виправдана, адже ставки из-за кредитами тут можуть сягати більше 700% річних. Тобто получи 5 тисяч гривень кредиту следовать рік нарахують 35 тисяч гривень відсотків.   Окрім цього в договорах МФО передбачено різноманітні штрафні санкції, наприклад, вслед за несвоєчасне внесення чергового платежу, що збільшує загальний розмір заборгованості по критичного для позичальника розміру.

Порада від ЛІГА.Мoney. Якщо вы постійно не вистачає грошей перед зарплати і ви змушені брати позику задолго. Ant. с зарплати – перегляньте свої витрати і відмовтесь від зайвих. Пам’ятайте, що споживчі позики є дорогими і оформлення кредиту лише погіршить вашу фінансову ситуацію в наступному.  

М не лише у великих відсотках ради кредитом. Як правило, клієнти маловыгодный зважають і на інші умови договору, який підписують. А читати його починають лише тоді, коль виникають проблеми з погашенням боргу.  

З кредитним договором та паспортом споживчого кредиту слід ретельно ознайомитись накануне підписання. А за необхідності – навіть звернутись вслед порадою до юриста. Особливу увагу слід звернути возьми умови отримання та повернення позики. Навіть, якщо отримуєте позику онлайн, маловыгодный ставте автоматично відмітку, що погоджуєтесь з усіма умовами позики, спершу прочитайте їх.

Всі важливі умови кредиту містяться в паспорті споживчого кредиту. Серед іншого в ньому вказано розмір реальної річної відсоткової ставки, що може іноді складати й усі 700%. Це і є реальна вартість кредиту, навіть якщо у рекламі вы обіцяли кредит під 0%.

Пам’ятайте якщо фінансова установа невыгодный надає вам паспорт споживчого кредиту, примірник кредитного договору та інші документи, в яких міститься інформація оборона умови позики – це порушення ваших прав. Свод) законов про адміністративні правопорушення передбачає задание для посадових осіб такої фінустанови і розмірі від п’ятдесяти предварительно ста неоподатковуваних мінімумів доходів громадян (56 750,00 грн – 113 500,00 грн) из-за кожен випадок порушення.

Чи є одно из двух МФО?

Більшість кредитів, що видаються МФО фізичним особам є невеликими следовать розміром. Середня сума заборгованості позичальника МФО ради результатами третього кварталу 2020 року становить всього 4,3 тисячі гривень. Власники банківських кредитних карток без участия проблем можуть скористатись такою сумою в рамках кредитного ліміту. І навіть повернути його протягом 30-60 днів пільгового періоду, безлюдный (=малолюдный) сплативши відсотків за користування. А у МФО по (по грибы) кожен день користування кредитом клієнт уплачивать до 2%.

Тому перше, що слід було б зробити Олегу, – перевірити свою кредитну історію в одному з Аппарат кредитних історій. Цілком ймовірно, що якби Оля з самого початку вчинив этак, то переконався б, що може спокійно отримати позику у банку і уникнув би кабальних умов МФО.  

Окрім цього завжди варто порівнювати умови фінансових послуг, аби обрати найвигідніший варіант. Найкращим способом порівняння умов кредитів є реальна річна відсоткова расчет. Цей показник вже включає в себя, окрім відсотків, додаткові комісії та платежі, в тому числі витрати держи супутні послуги страхування чи нотаріальні витрати. Таким чином, ви дізнаєтесь повну суму переплати ради кредитом.

Кредитометр ЛІГА.Money дозволяє порівняти умови позик саме ради реальною річною відсотковою ставкою. Кредитний алгорифм передбачає близько 20 фільтрів, що дозволяє автоматично підбирати лише ті пропозиції, які відповідають вашим параметрам.  

Приміром, (тутовое можна порівняти кредитні картки из-за трьома сценаріями використання (повернення позики в рамках пільгового періоду, безготівковий долг на 12 місяців і счет готівкою на 12 місяців з щомісячним погашенням).  

Фобос перед іпотекою

Наступна наша історія розпочалась ще у 2006 році. Дмитро з дружиною взяли іпотечний счет на $80 тис.  

«Ставки по (по грибы) валютними кредитами тоді були вдвоє менші, ніж вслед за гривневими. Курс був стабільним. Сукупний дохід сім’ї складав близько 2 тис. доларів. Частина зарплати виплачувалась офіційно в гривні, але більша частина виплачувалась у доларах в конверті. Коль курс зріс з 5 до 8 грн/инструмент. це змусило нас суттєво збільшити платежі, але справжні проблеми почались, коль у 2014 році сталась криза і триразова девальвація. Армия втратила роботу, а мою зарплату заморозили «у гривні». Ми мали нежто платити за кредитом либо купувати їжу».

В такій історії опинились десятки тисяч валютних позичальників. Мораторій держи примусове повернення застави получи и распишись валютними позиками врятував їх. Згодом позичальникам запропонували реструктурувати договір, перевівши залишок вслед кредитом в гривню. Та їм приставки не- сподобались умови реструктуризації.  

«Як обычай в рамках реструктуризації клієнтам пропонується зміна графіку платежів та процентних пруд на більш вигідних умовах угоду кому) позичальника. Варто пам’ятати, що бай-яка цивільна угода – це домовленість сторін, а відтак копилка, або ж інша фінансова установа, никак не може позичальникам нав’язувати чи іншим чином змушувати їх укладати такі угоди, якщо згоди отнюдь не досягнено», – пояснює Анастасія Блинду, законник Адвокатського об’єднання «Лещенко, Дорошенко і партнери»  

Чи можлива така ситуація з іпотекою сьогодні?

Ситуація зі старими валютними іпотечними кредитами дуже проказить як банкам, так і новим позичальникам. Адже банки з тих пір дуже прискіпливо ставляться вплоть до потенційних клієнтів, а позичальники упрощенно бояться брати кредит бери десятки років.

Проте ситуація змінюється. Після анонсованої урядом програми «Доступне житло» ставки следовать іпотечними позиками поступово поповзли книзу.

Приміром, у Кредитометрі ЛІГА.Money реальні річні процентні ставки (з урахуванням комісій, витрат получи страховку та послуги нотаріуса) різних банків коливаються від 14,29% после 16,76%. Тут же можна порівняти умови позик як следовать розміром реальної річної відсоткової ставки, (до і за розміром середньомісячного платежу.

Сьогодні полномочия позичальників захищені значно краще. Оцінка кредитоспроможності позичальників банків достатньо консервативна, а тому банчишко просто не видасть клієнту позику більшу, ніж та, яку він зможе спокійно обслуговувати. Більше того, кожен позичальник, котрий безграмотный може обслуговувати позику насквозь зміну доходів чи хворобу, може звернутись после банку за реструктуризацією. І такою послугою під миг локдауну скористались позичальники, які отнюдь не змогли обслуговувати борг внаслідок зменшення доходу. Більше того, в 2019 році в Україні з’явився акт з процедур банкрутства, який впорядкував процедуру банкрутства на тисяч українців, що мало-: неграмотный можуть розплатитись з боргами.

Проте найкращий захист – це фінансова грамотність українців. Бажання розібратись в умовах договору, який ви укладаєте і розумне фінансове планування согласие уникнути неприємностей та неоплатних боргів.  

Писатель – Регіна Дацюк для Liga.net

Делать что Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.

Напишите нам
доверие ипотека МФО ЛІГА.Money доверие в банке